Все ли пункты в кредитном договоре законны. На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора. Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

Банки часто пользуются нашей неграмотностью, и имеют на этом неплохие деньги. Например, в случае просрочек или иных «провинностей».

В случае несогласия, нужно потребовать изменения договора, а лучше кредит вовсе не брать.

Итак, ниже приводятся примеры, какие подводные камни могут встретиться при заключении кредитного договора.

Большие, солидные банки этими уловками уже почти не пользуются. Зато сейчас развелось много МИКРОкредитных организаций типа «Деньги до зарплаты», и там надо держать ухо востро.

Примеры нарушений в кредитных договорах

(Информация предоставлена Юрием Никитиным, специалистом по кредитам)

1.Комиссии

Комиссии

За выдачу кредита банк может взять с вас деньги. Читайте внимательно, иначе при получении денег будет сюрприз.

Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.

2. Одностороннее изменение процентной ставки банком

Процентная ставка

Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора.

Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом

3. Нарушенный порядок списания

К сожалению, это нарушение кредитного договора — сплошь и рядом, это просто констатация факта — банки снижают свои риски таким образом.

Порядок списания

Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

4. Ограничение в части досрочного погашения

Для корректного досрочного погашения (чтобы снизить проценты переплаты) надо писать заявление. И тут есть ограничения.

Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит.

Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора

6. Навязанная услуга (страховка)

Вы вправе отказаться от страховки (это дополнительные расходы). Хотя работник банка будет на этом настаивать.

В случае страхового случае будьте уверены — юристы банка сделают всё, чтобы не выплачивать страховку.

Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.

7. Передача персональных данных третьим лицам

Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности)

Просрочки

Ещё недавно узнал вот что- за просрочки начисляется пеня и штрафы. Однако, поскольку это прописано в договоре, то мы ИМЕЕМ НА ЭТО ПРАВО. Мы решаем свои временные финансовые трудности, и платим за это деньги банку, и это подписано в договоре.

Банк, правда, будет в случае больших просрочек требовать полного досрочного погашения кредита. Но это скорее лукавство, или запугивание. Ведь, как человек способен выплатить всю сумму, если даже на минимальный платёж не способен?

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

Преамбула: наименования сторон договора.
Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами . В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей . Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье "Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя ".
Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям - своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными , и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к

Повышение процентов по кредитам*. Поэтому сейчас самое время занять деньги на более выгодных условиях. Но финансовой службе стоит проверить условия кредита, чтобы избежать рисков для компании

При заключении кредита стоит обратить внимание буквально на все пункты сделки. Зачастую в текстах есть скрытые ловушки, в которые попадаются должники. В результате компания платит банку больше денег, чем ожидала.

Проценты

Из текста договора

При изменении экономических условий банк в одностороннем порядке вправе увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами.

В чем риск. Ситуация на банковском рынке меняется буквально каждый день. А включая такую формулировку, банк оставляет за собой право поменять процентную ставку. И если скачок значительный, заемщик даже в суде не может доказать, что новые условия незаконные. Ведь он сам согласовал их (постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.03.13 № А67-1996/2012).

Как избежать проблем. Обычно банк настаивает на своей версии договора, но может и частично пойти на условия компании. Поэтому стоит согласовать с банком, на какой максимальный процент может увеличиться ставка по кредиту. Кроме того, надо обратить внимание на условия, при которых ставка меняется. Например, общие фразы — из-за ухудшения экономической ситуации — стоит поменять. Иначе банк может повысить ставку в любой момент, ссылаясь на изменение ситуации. Например, следует согласовать, что процент зависит, к примеру, от ключевой ставки ЦБ РФ или другого показателя.

Скрытые комиссии

Из текста договора

Банк взимает комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 0,5 процента от суммы основного долга.

В чем риск. Банк включает в условия договора комиссии. Например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета и т. д. В итоге сумма комиссионных и процентов выше, чем плата за аналогичный кредит в другом банке.

Как избежать проблем. Перед сделкой стоит рассчитать полную сумму кредита и сравнить с другими предложениями. Если же компания уже подписала договор с комиссиями, то можно попробовать оспорить условие о них. Например, судьи поддерживают клиентов, отмечая, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита недействительные. Ведь банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор (постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.14 № А55-22579/2013).

Досрочное погашение

Из текста договора

Не допускается полное или частичное погашение основной суммы долга по инициативе Заемщика в течение первых шести месяцев после заключения кредитного договора.

В чем риск. В договоре ограничен период, когда должник вправе погасить кредит досрочно. Например, на первые полгода с момента выдачи денег. Банку это необходимо для того, чтобы в любом случае получить гарантированные проценты в течение определенного периода. Причем на практике банки отказываются выдавать краткосрочные кредиты, поэтому компании оформляют долгосрочные, планируя погасить долг быстрее. При такой формулировке не исключено, что потребуется доплатить комиссию или лишние проценты.

Как избежать проблем. При заключении договора стоит внимательно изучить все условия кредита. Если в договоре нет права на досрочное погашение, то, возможно, есть смысл подыскать банк с более выгодными условиями. А вот отказываться платить комиссию или проценты рискованно. Банкам удается взыскать деньги через суд (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 22.07.14 № Ф05-7202/2014).

Судебные расходы

Из текста договора

Заемщик обязуется оплатить все расходы, связанные с предоставлением банку юридической помощи в случае рассмотрения споров в суде.

В чем риск. На практике некоторые банки включают в договор условие о том, что заемщик обязуется оплатить банку дополнительные расходы при возникновении споров. Компания не обращает на эти условия внимания, так как планирует, что будет все в порядке. Но споры не исключены.

Как избежать проблем. Договор, где есть пункты о возмещении банку судебных затрат, безопаснее не подписывать вовсе. Если же банк настаивает на условиях, имеет смысл согласовать лимит, в пределах которого должник возмещает расходы. Например, не более 2-3 процентов от суммы займа.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение. К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле. Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ . Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам . Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя . Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию. Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются :

ГК РФ , в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
ФЗ «О банках и банковской деятельности »;
ФЗ «О потребительском кредитовании »;
Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству , либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

Незаконные комиссии , связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
Навязывание страхования жизни , когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
Различные «хитрости » относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20 % от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна. Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде. Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

Независимо от вида программы, наличия обеспечения или поручительства, выдача кредита происходит только после обоюдного подписания кредитного договора – главного документа, который призван регулировать взаимоотношения между заемщиком и банком, выдавшим ему заем, на протяжении всего срока кредитования. Но такой договор может таить в себе много опасностей. В соответствии с его пунктами, за то, что кредитодержатель получает взаймы определенную сумму средств, он должен взять на себя определенные обязательства. А вот банк, выдавший кредит, наоборот, получает только права и возможности, благодаря которым он может контролировать своего заемщика. Но отказаться от части обязательств уже после подписания кредитного договора у клиента вряд ли получится: над созданием таких документов работали опытные юристы, поэтому опротестовать какие-либо его пункты в судебном порядке практически нереально. Но и внести изменения (на стадии согласования займа) клиенту также не удастся: банки никогда не пересматривают условия договоров и не вносят в них какие-либо поправки, о которых просят заемщики. Таким образом, клиенты, по сути, вынуждены брать кредиты на тех условиях, которые им предлагают банки, даже осознавая, что это может иметь крайне неприятные для них последствия. Но далеко не все договора стандартизированы. Некоторые банки, пользуясь тем, что не все потенциальные заемщики удосуживаются полностью читать предоставленные им на подпись кредитные договора, дополняют их более опасными пунктами, которые наделяют кредиторов и без того еще большей властью. Поэтому лучше до подачи в банк кредитной заявки ознакомиться с этим документом и обратить внимание на такие его пункты.

Условия досрочного расторжения . Банк имеет право диктовать условия, на основании которых он может потребовать досрочно расторгнуть договор. В этом случае заемщик будет обязан погасить кредит в максимально сжатые сроки (от 10-ти до 30-ти дней с момента получения уведомления) вместе с начисленными процентами, комиссиями, штрафами, пени и т.д. Но следует внимательно ознакомиться с условиями, при которых кредитор имеет право использовать такую возможность. Дело в том, что многие заемщики предполагают, что этот пункт кредитного договора банк может применить только в отношении злостных должников или неисполнительных кредитодержателей, которые несвоевременно вносят платежи. Но в договоре могут указываться и другие причины, которые являются поводом для досрочного расторжения договора:
– несвоевременное информирование об изменении места регистрации;
– несвоевременное информирование об изменениях в финансовом состоянии (смена места работы, понижение заработной платы и т.д.);
– несвоевременное информирование об изменениях в семейном положении (заключение или расторжение брака, рождение детей, усыновление и т.д.);
– просроченная страховка;
– заключение страхового договора с неаккредитованной банком страховой компанией и т.д.

Конечно, в большинстве случаев банки используют подобные пункты кредитного договора, чтобы только дисциплинировать заемщика и обязать его сообщать ему обо всех изменения в его жизни, которые могут повлиять на выплаты по кредиту (как правило, банковские работники сами напоминают клиентам о такой необходимости). Но если кредитор поставит перед собой цель досрочно погасить действующие займы (например, он прекращает свою деятельность и хочет максимально «закрыть» все кредитные обязательства), то пункт о досрочном расторжении дает ему такую возможность. В свою очередь заемщик может оспорить данное решение в судебном порядке, мотивируя это тем, что его основная задача – это выплата кредита, и он успешно с этим справляется. Но, чтобы избежать лишних судебных расходов и сэкономить свои нервы и время, лучше не оформлять кредит, для получения которого придется подписать договор, в котором есть такие пункты о его досрочном расторжении.

Банковские издержки . По условиям кредитного договора заемщик может взять на себя не только свои расходы по оформлению и выплате кредита, а и любые издержки банка, связанные с кредитованием. Например, если клиент захочет подать в суд на кредитора, то он будет обязан оплатить все его расходы по юридическому сопровождению. В свою очередь если банк будет добиваться погашения кредита в судебном порядке, то заемщику также придется взять на себя все расходы, связанные с судебными тяжбами, а затем и с описью своего же имущества. В законе, регулирующем банковскую деятельность, четко не обозначена сумма издержек, которую кредитор может «повесить» на клиента, поэтому к оплате может быть выставлена абсолютно любая сумма, размер которой может даже в несколько раз превышать сумму долга по кредиту. И обжалованию этот пункт кредитного договора не подлежит, поэтому, чтобы не оказаться в такой ситуации, лучше отказаться от сотрудничества с банком, который предлагает кредит на таких условиях.

Исполнительная надпись нотариуса . В случае залогового кредитования лучше воздержаться от подписания кредитного договора, по условиям которого банк может взыскать заложенное имущество с должника посредством исполнительной надписи нотариуса. Руководствуясь этим пунктом, банк может взыскать долг, не обращаясь в суд, что противоречит интересам заемщика. Поэтому лучше не наделять банк такой властью, давая ему право в любой момент забрать залог по кредиту. Обжаловать исполнительную надпись нотариуса в судебном порядке будет очень сложно.

Кредитный договор может таить в себе и другие опасности. Поэтому перед его подписанием стоит проконсультироваться с юристом или кредитным брокером, который поможет разобраться во всех пунктах этого документа и выявит его подводные камни.

Июл 25, 2015 Геннадий